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住宅ローンの種類がたくさんあってどれに決めて良いか迷っていませんか？｜亀岡市の不動産取引はケントハウジングへお任せ下さい

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亀岡市を中心に活動するLIXIL不動産ショップ　有限会社ケントハウジングです。
本日は住宅ローンについてご説明いたします！

住宅ローンの種類

【公的住宅ローンと民間住宅ローン】
住宅ローンには、住宅金融支援機構など公的金融機関が
資金を融資する公的住宅ローンと、銀行などの民間金融
機関が融資をする民間住宅ローンがあります。

以前は住宅ローンといえば住宅金融公庫（現：住宅金融
支援機構）融資が主流でした。

しかし、この融資が原則廃止となってからは、住宅金融
支援機構と民間金融機関が提携している「フラット35」
などの長期固定金利のものや、一定期間だけ固定金利が
適用され、その期間終了後に固定金利と変動金利選択型
など、さまざまなタイプのローンが登場しています。

【公的住宅ローン】
公的住宅ローンには、財形住宅融資や自治体融資などが
あり、それぞれ特徴が異なるため、個別に金利の種類や
返済期間、物件の条件、申込資格などを確認する必要が
あります。また、勤務先によっては、社内融資や公務員
共済などが利用できる場合もあります。

【フラット35とフラット35S】
フラット35を利用する場合で、省エネルギー性やバリア
フリー性、耐震性など優れた住宅を取得する場合には、
金利がフラット35よりも優遇される「フラット35S」が
利用できます。

フラット35Sを利用するためには、フラット35の技術基
準に加えて、フラット35Ｓの技術基準にも適合していな
ければならずハードルは高いですが、利用できればフラッ
ト35よりも低金利となります。

【借入先や商品の種類によって内容が異なる】
このように、住宅ローンは借入先や商品の種類などによっ
て、その内容が大きく異なります。また、同タイプのロー
ンでも、キャンペーンや優遇金利などによっては、適用金
利に大きな差が生じる場合もあります。さらには、借り入
れ希望者の収入や年齢、取得する住宅によっても借り入れ
可能なローンが異なります。

住宅ローンの特徴をよく理解したうえで、最適なローンが
組めるように出来ると良いでしょう。

金利について

また、住宅ローンですと固定金利と変動金利で迷われる方も
多いかと思います。

【固定金利】
固定金利は変動水準が固定されているものをいい、その代表
的なローンに住宅金融支援機構の「フラット35」があります。
固定金利は金利が固定されているので、返済計画が立てやす
いというメリットがあります。

通常、固定金利は変動金利よりも借入時点では金利が高いので
すが、金利の上昇局面や低金利時には有利といわれています。

【変動金利】
一方、変動金利は短期プライムレートや長期プライムレート
などの銀行間の取引の基準に連動して随時変動する金利です。
なお、一定期間のみ固定金利で、期間終了後に再度固定金利
か変動金利かを選択できる固定金利選択型のローンもあります。

固定金利に対して、変動金利は金利下降局面で有利といわれて
おります。

【変動金利を選ぶ人が多い理由】
なお、一般に、借入期間が短いほど、金利は低く設定される
ため、同じ金利タイプのローンでも、借入期間によって利率
は違ってきます。過去の金利推移を見てみると、変動金利は
バブル期に8.5％を記録してますが、その後、急激に下降し、
以後ずっと2％台を維持しています。

しかも、実際には金利優遇が受けられることが多く、優遇金
利は1％前後というケースも多いため、ローン選択時には変動
金利を選ぶ人も多いです。

なお、変動型の場合には、通常、半年毎に金利が見直されます
が、多くは金利が見直されても毎月の返済額は5年間変わらず、
返済額アップも従前の1.25倍が限度となります。

固定金利選択型は固定金利終了後に返済が大幅に増える危険性
があるのに対し、変動型は返済額の急激な上昇リスクは回避で
きます。

しかし、これはあくまでも元金と利息の割合が変わるだけで、
金利の支払いが免除されるわけではありません。つまり、
金利が上昇して利息が増えた分だけ元金の返済額が少なく
なってしまいます。そして、利息の額が毎月の返済額を超
えると、未払利息が発生し、返済しても元金が減らない事
態に陥ることになります。

このように変動型は金利上昇リスクがあるため、余裕のある
人のみが選択すべきかと思います。

最後に

住宅ローンを組む際に、どれを選べば良いか事前に調べて
おくと良いと思います。
融資を受けた後にプラン変更をしたくて借換えをするにも、
お手続きが面倒だったり、手数料もかかってしまいます。
住宅購入時には住宅ローンもとても重要な事項となります
ので、ご不明な点はLIXIL不動産ショップ有限会社ケント
ハウジングにお気軽にご相談くださいませ。

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